有媒体报道，一款名为'恋爱保险'的金融产品在社交平台上引发关注，其宣传称若投保情侣在约定年限后结婚，即可获得万朵玫瑰或等额现金。这类打着'浪漫'旗号的保险产品早在数年前就被监管部门明确叫停。如今市场上仍在流传的'恋爱保险'究竟是谁在卖？其背后又隐藏着哪些风险？

一、'恋爱保险'的前世今生：浪漫噱头与监管禁令

所谓的'恋爱保险'，并非传统意义上的保险产品，而更像是一种带有博彩性质的金融营销。其基本模式是：情侣支付一笔保费（通常为数百元），约定一个期限（如3年、5年、10年），若双方在此期间登记结婚，即可在婚礼时获得保险方承诺的实物（如一万朵玫瑰、钻石等）或现金赔付。

这类产品最初由少数保险公司推出，主打'为爱情投保'的浪漫概念，一度在年轻情侣中颇受欢迎。其本质与保险保障功能相去甚远，更多是一种概率游戏和对赌协议。原中国保监会（现国家金融监督管理总局）在2017年就发布风险提示，明确指出'恋爱保险'并非保险产品，不符合保险原理，并责令相关公司停止销售。此后，主流保险公司均已下架此类产品。

二、禁令之下，谁在'偷卖'？

尽管已被明令禁止，但记者调查发现，'恋爱保险'并未完全绝迹，而是以更隐蔽的方式在部分渠道流通：

1. 非持牌机构与个人销售：在一些社交平台、二手交易网站或小众电商平台，仍有个人或未取得保险业务资质的机构在销售类似'恋爱合约'、'爱情契约'的产品。它们往往规避'保险'字眼，但运作模式与当年的'恋爱保险'高度相似。
2. '擦边球'营销与概念包装：有的商家将其包装为'爱情储蓄计划'、'婚礼基金预购'或'浪漫履约凭证'，并搭配精美的实体卡片、契约书，试图淡化其金融属性，强化情感和礼品概念。
3. 利用信息差与监管滞后：销售方多利用线上渠道的隐蔽性和用户对监管政策的不了解，针对特定群体进行小范围传播和销售。

三、潜在风险：浪漫背后的陷阱

购买这类'地下'恋爱保险，消费者面临多重风险：

1. 法律与兑付风险：销售方多为非正规机构或个人，其推出的'合约'法律效力存疑。一旦销售方跑路或拒绝履约，消费者难以通过正规金融维权渠道追索。承诺的万朵玫瑰可能只是一纸空文。
2. 资金安全风险：支付款项可能直接进入个人账户或非对公账户，缺乏资金监管，极易被挪用。
3. 个人信息泄露风险：购买过程中通常需提供情侣双方详细身份信息、关系证明甚至合影，这些敏感信息存在被滥用的可能。
4. 情感道德风险：将感情关系与金钱利益过度绑定，本身可能对恋爱关系产生不必要的压力和扭曲。

四、房地产咨询服务的关联与警示

值得注意的是，在此次事件的相关讨论中，出现了'房地产咨询服务'的身影。这看似不相关的领域为何被牵扯？调查发现，个别不法分子或机构可能采取'跨界'操作，例如：

• 利用房地产咨询公司等实体作为掩护，进行多种类型的违规金融产品销售。
• 在推广违规金融产品时，以'投资'、'增值'为名进行误导，甚至将其与房产购买等人生大事不当关联。
• 利用公众对某些正规行业（如咨询）的信任，为非法金融活动背书。

这提醒消费者，对于任何跨领域、捆绑复杂概念的金融产品或合约，必须保持高度警惕，核实销售机构的资质和产品的合规性。

五、监管提醒与消费者建议

金融监管部门多次提醒，消费者应通过持牌保险机构购买保险产品，勿轻信非正规渠道的金融营销。判断一个产品是否正规，关键看其是否由持有金融牌照的机构发行，以及是否在监管备案。

对于市场上打着各种新奇噱头的'金融创新'，消费者应理性看待：

• 核实资质：查询销售方是否为银保监会（现国家金融监督管理总局）公布的持牌机构。
• 看清本质：辨别产品是真正的保障工具，还是带有赌博、对赌性质的投机合约。
• 保护信息：谨慎提供个人敏感信息，特别是涉及生物特征、亲密关系的资料。
• 留存证据：注意保存合同、支付凭证、沟通记录，以备维权之需。

爱情需要真心经营，而非一纸风险难测的'合约'。面对花样翻新的营销套路，守住钱包和个人信息的安全，才是对自己和感情负责任的态度。